“針無雙頭利，蔗無兩頭甜。”單一的保險(xiǎn)模式都會(huì)有各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)也不例外。從國(guó)際綠色保險(xiǎn)實(shí)踐多重經(jīng)驗(yàn)上看，強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)與任意環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相比，在投保自由盈利性、道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等方面存在很大的區(qū)別，總體來說有以下四大優(yōu)勢(shì)：

首先，可避免逆向選擇的發(fā)生。逆向選擇是指交易雙方擁有的信息不對(duì)稱，擁有信息不真實(shí)或信息較少的一方會(huì)傾向于作出錯(cuò)誤的選擇，即污染概率大的企業(yè)，投保積極性高，而保險(xiǎn)公司也接受其投保且保險(xiǎn)費(fèi)率較低。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)成為強(qiáng)制性保險(xiǎn)以后，規(guī)定范圍內(nèi)的污染企業(yè)不論損害發(fā)生概率的大小，都必須投保，只是各自的保費(fèi)不同而已，這樣逆向選擇的問題會(huì)得到一定程度的緩解。

其次，能及時(shí)保障受害人利益。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，發(fā)生環(huán)境污染事故的概率相對(duì)較高，而且一旦發(fā)生事故造成的環(huán)境損害也非常嚴(yán)重，適合立法強(qiáng)制實(shí)行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，特別是針對(duì)無法獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任的中小型企業(yè)。一旦對(duì)受害人造成損害，受害人的損失不必通過復(fù)雜的程序就能得到迅速補(bǔ)償，達(dá)到保障受害人利益的目的。

第三，可有效避免保險(xiǎn)公司拒保。采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，不受風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)的影響，保險(xiǎn)公司都不能拒絕潛在的環(huán)境侵權(quán)人的投保，實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的目的。

第四，可以賦予受害第三人直接請(qǐng)求權(quán)。一般的責(zé)任保險(xiǎn)并非直接保障受害第三人，所以第三人沒有直接請(qǐng)求保險(xiǎn)給付的權(quán)利;由于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法目的在于保障受害第三人以及被保險(xiǎn)人，因此強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)通過立法規(guī)定受害人可以在法定保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，使受害人得以迅速獲得理賠。

依靠市場(chǎng)力量還是行政力量

強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的缺點(diǎn)也較為明顯。強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，在很大程度上是公益性質(zhì)的，會(huì)給國(guó)家造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，也會(huì)在一定程度上誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度往往會(huì)忽視各個(gè)主體由于自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況不同形成的對(duì)保險(xiǎn)的不同需求，只提供統(tǒng)一的保險(xiǎn)保障，必然會(huì)損害部分福利。歐洲、亞洲等國(guó)家在建立環(huán)境保險(xiǎn)制度的探索階段，已暴露出推行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的一些現(xiàn)實(shí)阻礙，體現(xiàn)在以大型企業(yè)對(duì)投保強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的反對(duì)態(tài)度，其理由是：大型企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，完全可以通過建立企業(yè)內(nèi)責(zé)任基金和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的手段來完成。

任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，有目共睹。由于任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)合同雙方基于對(duì)其自身的成本收益分析而形成的，且該模式體現(xiàn)了“契約自由”精神，是對(duì)雙方當(dāng)事人自由權(quán)利的維護(hù)，所以更容易被社會(huì)所接受。而強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是由政府強(qiáng)制推行的，如果法律依據(jù)不足，特別是在保單和保險(xiǎn)費(fèi)用的設(shè)計(jì)方面不甚合理，則極易造成投保人的普遍抵制。因此從社會(huì)的易于接受程度方面來說，任意責(zé)任保險(xiǎn)模式具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的缺點(diǎn)，也為一些人士所詬?。喝敉耆捎米栽腑h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式，就可能發(fā)生逆選擇的情形，即污染損害發(fā)生幾率大的企業(yè)會(huì)選擇投保;而污染損害發(fā)生幾率小的企業(yè)會(huì)因?yàn)樽陨憝h(huán)境風(fēng)險(xiǎn)小而不愿投保。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)無論是堅(jiān)持自愿投保還是強(qiáng)制投保，其實(shí)質(zhì)都是對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展路徑的模式選擇，即環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是依靠市場(chǎng)力量自然演進(jìn)，還是通過行政力量強(qiáng)行推動(dòng)。

利弊之間，衡其大者。

強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)比任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有更大的優(yōu)勢(shì)。然而，國(guó)際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)也會(huì)在一定程度上誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是為了推進(jìn)社會(huì)公共政策而規(guī)定的保險(xiǎn)，體現(xiàn)的是國(guó)家宏觀調(diào)控，并且以犧牲契約自由原則為代價(jià)，所以這項(xiàng)政策必須控制在合理范圍內(nèi)，不能任其泛濫，必須與國(guó)家的社會(huì)發(fā)展水平相吻合，而且如果不分污染程度一律實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，則污染較輕的企業(yè)也要分擔(dān)污染大戶的污染成本，這不但違背公平原則，還會(huì)阻礙企業(yè)的發(fā)展。

任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式，要求建立在本國(guó)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)之上，這對(duì)于海外保險(xiǎn)市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家比較適用，基于環(huán)境保護(hù)政策性要求和本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況，就目前而言，沒有國(guó)家完全采用任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的模式。

由于環(huán)境損害賠償數(shù)額一般較大，開辦環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，將會(huì)使保險(xiǎn)公司承受巨大的資金壓力，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，保險(xiǎn)公司從自身風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，承保積極性也不高。僅僅依靠任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)很難調(diào)動(dòng)企業(yè)和保險(xiǎn)公司的積極性，從而很難發(fā)揮環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

因此，任何一個(gè)國(guó)家在實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)，考量強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的互補(bǔ)性很重要也很有必要。由于強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特定人不能拒絕投保，基于保費(fèi)負(fù)擔(dān)的考量，此類保險(xiǎn)多只有提供最低限度的理賠，無法完全理賠受害人的損害。對(duì)于其不足之處，可由政府引導(dǎo)的任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，盡可能地填補(bǔ)受害人的損害。

(作者系中國(guó)人民大學(xué)生態(tài)金融研究中心副主任、環(huán)境學(xué)院環(huán)境經(jīng)濟(jì)與管理系教授、博士生導(dǎo)師藍(lán)虹)