作為長(zhǎng)期以來健康險(xiǎn)市場(chǎng)中保費(fèi)占比最高的險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要性可以說是毋庸置疑。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2020年度及2021年一季度商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)調(diào)研報(bào)告顯示，重疾險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率達(dá)70%。

無論是如今盛行的百萬醫(yī)療險(xiǎn)或是突然崛起的惠民保，都不能改變重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)中的地位。

不過，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了深度轉(zhuǎn)型階段，傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式步履維艱。直接表現(xiàn)就是2021年重疾產(chǎn)品的高開低走。年初，各家險(xiǎn)企借助重疾新規(guī)切換的窗口，進(jìn)行集中營(yíng)銷，在透支了市場(chǎng)后，迅速出現(xiàn)重疾銷售的疲軟和保費(fèi)幾近斷崖的下滑。

雖然這一年中打出新重疾定義及新保障內(nèi)容為旗號(hào)的產(chǎn)品也不在少數(shù)，但依舊依賴營(yíng)銷的導(dǎo)向，產(chǎn)品形態(tài)也是換湯不換藥。市場(chǎng)低迷還影響到了部分險(xiǎn)企對(duì)于重疾險(xiǎn)的熱情與信心，甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為，重疾險(xiǎn)是一種用壽險(xiǎn)思維經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品，不符合健康險(xiǎn)的發(fā)展與如今客戶的需求。

事實(shí)上，人口結(jié)構(gòu)的不斷變遷，以及“健康中國(guó)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略的背景下，人民對(duì)健康保障的需求與日俱增。而重疾險(xiǎn)獨(dú)特的“發(fā)生即賠”，兼顧健康保障與收入補(bǔ)償作用，仍將在我國(guó)多層次的健康保障體系中占據(jù)重要作用。

于是，并非人們不再需要重疾險(xiǎn)，而是在日益增長(zhǎng)的健康需求面前，原有重疾險(xiǎn)的形態(tài)、方式及保障內(nèi)容，已經(jīng)越來越難以滿足市場(chǎng)和大眾的要求。

在這樣的情形下，今年3月，長(zhǎng)期深耕健康險(xiǎn)領(lǐng)域的銀行系險(xiǎn)企工銀安盛發(fā)布了“御多多”重大疾病保險(xiǎn)，可以說對(duì)重疾保障進(jìn)行了概念上的全新詮釋與產(chǎn)品上的再次升級(jí)。而這也將為尚在尋求探索的市場(chǎng)帶來新的血液與啟迪。

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-Insurance Today-

當(dāng)下重疾險(xiǎn)最需要的是什么：真正以客戶為中心的產(chǎn)品理念

伴隨中國(guó)逐漸步入深度老齡化社會(huì)，癌癥作為老年高發(fā)性重大疾病，發(fā)病率愈發(fā)上升。根據(jù)國(guó)家癌癥中心數(shù)據(jù)顯示，

中國(guó)癌癥發(fā)病率以每年3.9%的速度上漲，而治療癌癥的費(fèi)用對(duì)于大多數(shù)家庭來說并不輕松，再加上因治病造成的收入損失，使得以癌癥為代表的重疾，將會(huì)對(duì)個(gè)人、家庭都帶來巨大的影響。

這也使得“聞癌色變”“一人患癌，全家返貧”的說法絕非空談。

這也成為重疾險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義所在。長(zhǎng)期以來重疾險(xiǎn)其實(shí)，都有著較高的接受度與認(rèn)可度，主動(dòng)尋求購(gòu)買重疾產(chǎn)品的客戶也不在少數(shù)，特別是在長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的模式下，以交費(fèi)時(shí)間鎖定保額，對(duì)沖疾病風(fēng)險(xiǎn)和隨之帶來的收入風(fēng)險(xiǎn)，能給個(gè)人及家庭帶來有效的保障。

不過，在傳統(tǒng)“重營(yíng)銷”的銷售思路主導(dǎo)下，重疾險(xiǎn)作為價(jià)值相對(duì)較高、有著一定市場(chǎng)剛需的產(chǎn)品，往往被一股腦捆綁大量的保障項(xiàng)目，成為部分險(xiǎn)企、代理人謀求更多保費(fèi)和收益的手段。而由于條款復(fù)雜、合同晦澀，很多客戶都在似懂非懂的狀態(tài)下進(jìn)行了投保，結(jié)果要么很多保障內(nèi)容客戶根本不需要，要么在理賠問題上出現(xiàn)糾紛，不僅讓重疾險(xiǎn)的聲譽(yù)不斷下跌，還影響了客戶的正常權(quán)益。

而此次推出的“御多多”則正是在概念上樹立起“以客戶為中心”的產(chǎn)品概念，通過兩大方面的突破，將這一理念打造為重疾保障的全新基石。

一方面是打破重疾產(chǎn)品常見的責(zé)任捆綁銷售?！坝喽唷币桓倪^往重疾產(chǎn)品將重疾責(zé)任、輕中癥責(zé)任、心腦血管責(zé)任等保障內(nèi)容全部綁定的設(shè)計(jì)方式，將重疾責(zé)任以外的輕中癥及心腦血管責(zé)任全部變?yōu)榭蛇x責(zé)任，使得客戶的購(gòu)買行為完全基于自身的實(shí)際需要，既不用為捆綁的需求買單，更不用為自身不需要的需求買單。

另一方面則是通過“因需賦形”，讓產(chǎn)品真正為客戶而生。“御多多”包含了少兒特定疾病、重疾關(guān)愛金、特定心腦血管疾病二次給付及“惡性腫瘤-重度”二次給付等內(nèi)容，并在給付中也針對(duì)各個(gè)年齡段的客戶進(jìn)行了針對(duì)性設(shè)計(jì)，可以滿足客戶各生命周期的需求。同時(shí)，“御多多”的基礎(chǔ)責(zé)任與5項(xiàng)可選責(zé)任可以靈活組合，又能滿足各經(jīng)濟(jì)檔次客戶的需求，這使得“御多多”能完美實(shí)現(xiàn)從客戶出發(fā)，通過保障責(zé)任的組合，形成對(duì)客戶及其家庭實(shí)際情況的高度匹配，滿足客戶的多種個(gè)性化需求。

這也正是“御多多”系列產(chǎn)品對(duì)重疾險(xiǎn)概念迭代革新的有效詮釋。

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-Insurance Today-

保障與服務(wù)的全面升級(jí)，“御多多”引領(lǐng)重疾新趨勢(shì)

在“以客戶為中心”的產(chǎn)品概念基礎(chǔ)上，基于全面覆蓋家庭保障健康這一初心，除了傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所包含的重大疾病保險(xiǎn)金、重大疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)及身故保險(xiǎn)金3項(xiàng)基本責(zé)任外，“御多多”還向投保人提供5項(xiàng)可選保險(xiǎn)責(zé)任，包括：

輕癥/中癥保險(xiǎn)金及豁免保險(xiǎn)費(fèi)：因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故首次確診給付30%（輕癥）、60%（中癥）基本保額，不同種疾病累計(jì)給付以3次為限，且在首次給付輕癥/中癥保險(xiǎn)金后豁免剩余未交的續(xù)期保費(fèi)；

少兒特定疾病保險(xiǎn)金：到達(dá)年齡滿18周歲（不含）前，因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故，確診合同約定的少兒特定疾病，給付100%基本保額；

特定心腦血管疾病二次給付保險(xiǎn)金：因特定心腦血管疾病獲“重大疾病保險(xiǎn)金”且首次確診日起3年（含）后再次確診同種特定心腦血管疾病給付100%基本保額；

“惡性腫瘤-重度”二次給付保險(xiǎn)金：因“惡性腫瘤-重度”獲“重大疾病保險(xiǎn)金”且首次確診日起3年（含）后再次確診“惡性腫瘤-重度”給付100%基本保額；

重大疾病關(guān)愛金：因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故首次確診重大疾病，且確診時(shí)到達(dá)年齡大于或等于18周歲并小于60周歲的給付50%基本保額。

由于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)以營(yíng)銷與保費(fèi)為中心，除了銷售與理賠之外，對(duì)客戶基本沒有任何服務(wù)可言，使得客戶對(duì)產(chǎn)品缺乏體驗(yàn)，而保險(xiǎn)公司與客戶的觸達(dá)機(jī)會(huì)也非常有限。

針對(duì)這種情況，工銀安盛也采用如今健康險(xiǎn)流行的“保險(xiǎn)+服務(wù)”的方式，通過 “御多多”向被保險(xiǎn)人提供了“御未來增值服務(wù)”，將不斷豐富的健康管理服務(wù)與重疾產(chǎn)品結(jié)合。

這其中，

包括視頻醫(yī)生及線上購(gòu)藥、門診預(yù)約協(xié)助及導(dǎo)診陪診、住院手術(shù)安排、國(guó)內(nèi)第二診療意見、國(guó)內(nèi)多學(xué)科會(huì)診、電話回訪、日本專家視頻會(huì)診安排、赴日就醫(yī)安排、中美遠(yuǎn)程多學(xué)科會(huì)診安排、赴美就醫(yī)轉(zhuǎn)診安排、中英遠(yuǎn)程多學(xué)科會(huì)診安排、赴英就醫(yī)轉(zhuǎn)診安排、海外導(dǎo)診、海外第二診療意見、院后居家照護(hù)指導(dǎo)等服務(wù)。

增值服務(wù)圍繞重疾險(xiǎn)客戶的實(shí)際需求場(chǎng)景，從診前、診中、診后全流程，為被保險(xiǎn)人對(duì)接國(guó)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，提供專業(yè)的就醫(yī)協(xié)助服務(wù)，以解決患者在求醫(yī)之路上就醫(yī)難、住院難等痛點(diǎn)。

這也使得“御多多”在為客戶帶來更加完善保障與服務(wù)的同時(shí)，必將引領(lǐng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)化與革新的趨勢(shì)，不斷激發(fā)起這一市場(chǎng)的生命力。

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-Insurance Today-

重疾險(xiǎn)情結(jié)，工銀安盛的長(zhǎng)期主義堅(jiān)持

作為有著較高行業(yè)影響力的銀行系保險(xiǎn)公司，工銀安盛除了穩(wěn)定的市場(chǎng)排名與業(yè)績(jī)之外，還長(zhǎng)期深耕重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，有著濃厚的重疾險(xiǎn)情結(jié)。

此次推出的“御多多”，也正是工銀安盛御系列重疾產(chǎn)品的最新一員。在2021年，工銀安盛就曾推出了三款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品（計(jì)劃），包括御立方六號(hào)保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃、御健一生重大疾病保險(xiǎn)、御享頤生（尊享版）重大疾病保險(xiǎn)。三款產(chǎn)品（計(jì)劃）雖然在設(shè)計(jì)上各有側(cè)重，但其核心保障優(yōu)勢(shì)基本一致，都具有保障全面、疾病分級(jí)，不分組給付累計(jì)最多達(dá)9次，以及身故保障、保費(fèi)豁免等特點(diǎn)。

而與產(chǎn)品配套的增值服務(wù)，也經(jīng)歷了數(shù)次迭代升級(jí)。

2017年，工銀安盛推出重疾險(xiǎn)增值服務(wù)，并保持此后的每一年都更迭服務(wù)內(nèi)容。特別是在過去的2021年里，工銀安盛就進(jìn)行了兩次重大服務(wù)更新：3月，工銀安盛整合后再推出增值服務(wù)品牌“御未來”，提供覆蓋全就醫(yī)流程的9項(xiàng)就醫(yī)服務(wù)；6月，“御未來”品牌再升級(jí)，由原先的9項(xiàng)就醫(yī)服務(wù)提升至11項(xiàng)，同時(shí)擴(kuò)展服務(wù)適用范圍。

就在此次“御多多”的發(fā)布中，我們看到了“御未來”增值服務(wù)的再次升級(jí)，

新增了中美中英就醫(yī)（中美遠(yuǎn)程多學(xué)科會(huì)診安排、赴美就醫(yī)轉(zhuǎn)診安排、中英遠(yuǎn)程多學(xué)科會(huì)診安排、赴英就醫(yī)轉(zhuǎn)診安排）服務(wù)以及線上購(gòu)藥服務(wù)兩大亮點(diǎn)，為客戶提供更專業(yè)、更豐富的醫(yī)療資源對(duì)接服務(wù)。

在這個(gè)過程中，也是工銀安盛多年來對(duì)健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專注與全情投入，對(duì)重疾產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的一次又一次深入嘗試，真正實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)保險(xiǎn)的升級(jí)需求，讓客戶感受到保險(xiǎn)的溫度。

在人口紅利不再，行業(yè)面臨高速轉(zhuǎn)型；保險(xiǎn)需求深化，服務(wù)價(jià)值重新定義的當(dāng)下，以客戶為核心方能持續(xù)發(fā)展，這是保險(xiǎn)企業(yè)的共識(shí)。

如何從人海戰(zhàn)術(shù)到服務(wù)重塑，從以銷售為導(dǎo)向到以客戶需求為導(dǎo)向，不僅需要改變與創(chuàng)新，更需要一種對(duì)長(zhǎng)期主義的能力。而從工銀安盛一直以來在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的堅(jiān)持與突破中，正是體現(xiàn)了這種長(zhǎng)期主義與持續(xù)創(chuàng)新的詮釋與結(jié)合。

而這也是一家企業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)迎來服務(wù)端大變局時(shí)至關(guān)重要的能力。

后記

銀行系代表性險(xiǎn)企的時(shí)代責(zé)任

粗看工銀安盛持股比例最高的兩大股東，中國(guó)工商銀行(601398)乃全球市值最大的銀行，而安盛保險(xiǎn)集團(tuán)則具有200多年的發(fā)展歷史，乃全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一。背靠全球“兩之最”的股東，再有實(shí)力雄厚的中國(guó)五礦集團(tuán)加持，這也是工銀安盛無論在品質(zhì)還是份額上，都是當(dāng)仁不讓的銀行系代表。事實(shí)上，也的確有多家中、小銀行系險(xiǎn)企將工銀安盛當(dāng)作是唯一的對(duì)標(biāo)目標(biāo)。

而在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新的階段，保險(xiǎn)行業(yè)整體轉(zhuǎn)型的大背景下，如何重構(gòu)“保險(xiǎn)+服務(wù)”體系，將“以客戶為中心”的發(fā)展核心全面融入經(jīng)營(yíng)、管理及產(chǎn)品理念之中，也是這家市場(chǎng)地位逐步提高、影響力不斷提升的銀行系險(xiǎn)企必須面對(duì)的時(shí)代課題與責(zé)任。

“御多多”及持續(xù)升級(jí)的保障服務(wù)，也正是工銀安盛在堅(jiān)守保障初心之下，給出的階段性回答，為行業(yè)提供的一種新的思路與可能性。當(dāng)然，這還遠(yuǎn)不是這家公司探索破局之道的終點(diǎn)。

特別提示：請(qǐng)留意責(zé)任免除、猶豫期及現(xiàn)金價(jià)值等重要事項(xiàng)；保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)內(nèi)容均以保險(xiǎn)合同所載為準(zhǔn)。

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