隨著時代的發(fā)展與科技的進(jìn)步，特別是在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動下，從電子商務(wù)到移動支付，從共享經(jīng)濟(jì)到快遞外賣，各種前所未聞的經(jīng)濟(jì)模式與消費(fèi)場景不斷解鎖。在形成全新業(yè)態(tài)的同時，也吸納了大量“新市民”群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

【資料圖】

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國“新市民”已到達(dá)3億，這一數(shù)字還在不斷增加。這類人群往往缺少基本的五險一金等社會保障，其從事的工作內(nèi)容與場景也常處于傳統(tǒng)保險的覆蓋之外，使得自身的工作與經(jīng)營極易受到各類不確定因素的影響，面對風(fēng)險之時較為脆弱。

2022年3月初，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確提出要提高“新市民”的保險保障水平。6月10日，銀保監(jiān)會在《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)加強(qiáng)新市民金融服務(wù)有關(guān)情況的通報》中，也進(jìn)一步要求“不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，滿足新市民金融需求”。

可見，填補(bǔ)“新市民”群體日益擴(kuò)大的風(fēng)險敞口，保障新業(yè)態(tài)的健康穩(wěn)定發(fā)展，已成為行業(yè)當(dāng)前的重要任務(wù)，與民生福祉息息相關(guān)。

在這樣的背景下，美團(tuán)與前海財險于3月31日正式推出的“用戶取消險”，引起了行業(yè)的關(guān)注。作為我國互聯(lián)網(wǎng)生活服務(wù)平臺的代表，美團(tuán)可以說已成為目前“新市民”群體的主陣地之一，美團(tuán)平臺更是有著百萬量級的商家入駐經(jīng)營。

這款“用戶取消險”專門圍繞美團(tuán)平臺的外賣場景，當(dāng)外賣訂單因用戶原因被取消時，投保的商家即可通過系統(tǒng)即刻得到理賠款，不僅有效保障了廣大小微商戶的生產(chǎn)經(jīng)營，還體現(xiàn)出美團(tuán)對于自身生態(tài)下各類需求的深刻洞察，發(fā)揮出自身的“連接器”作用，為互聯(lián)網(wǎng)保險樹立起一個極具特點(diǎn)的創(chuàng)新模板。

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-Insurance Today-

錨定真正需求

解決“新市民”差異化的痛點(diǎn)與問題

如今，市場上面向“新市民”的保險保障產(chǎn)品仍以常見的普惠型健康險、醫(yī)療險為主，更多面向這一群體的共性需求。“用戶取消險”則直接指向了外賣平臺下的一個特定場景，無論是產(chǎn)品的內(nèi)容還是責(zé)任，都與這個單一場景高度綁定。

而這也正是來自美團(tuán)對于入駐商戶需求長期研究與積累后的認(rèn)識。美團(tuán)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人艾拉便表示：

在對外賣平臺及入駐商家的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，訂單取消是外賣商戶的特殊化痛點(diǎn)。尤其是對于吸納大量“新市民”就業(yè)創(chuàng)業(yè)的小微商戶來說，這一痛點(diǎn)高頻、成規(guī)模，除了因此出現(xiàn)的糾紛占據(jù)時間、牽扯精力以外，對于因訂單取消而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失也承受能力較弱。這方面的保障可以說是一種剛需。

看到這一點(diǎn)后，美團(tuán)立即將小微商家作為發(fā)力“新市民”的重點(diǎn)，并且比起傳統(tǒng)的不斷改進(jìn)流程、增強(qiáng)監(jiān)控等方式，美團(tuán)獨(dú)辟蹊徑地選擇了引入保險的補(bǔ)償機(jī)制。用艾拉的話便是，“用保險解決外賣平臺中因用戶取消訂單而出現(xiàn)的各種問題”。

這種互聯(lián)網(wǎng)平臺特有的對于商戶真實(shí)需求的把握，也使得美團(tuán)迅速與致力于在互聯(lián)網(wǎng)端開發(fā)場景化、碎片化需求產(chǎn)品的前海財險建立了合作，共同推出了“用戶取消險”。

美團(tuán)平臺上的外賣商家可以用平均每單4分錢的價格，在美團(tuán)商家版App入口自主選擇投保。投保后，當(dāng)外賣訂單因用戶原因被取消時，無需商家手動申請，系統(tǒng)即可自動發(fā)起理賠，理賠金實(shí)時到賬。訂單取消時間越晚，對商戶的賠付金額越高，最高賠付可與訂單金額持平。

產(chǎn)品上線以來，“用戶取消險”迅速收獲了商戶們的認(rèn)可，兩個半月內(nèi)日保單已突破500萬，累計(jì)為近20萬家商戶減少損失超1200萬，目前日均仍有約1500家商戶新加入用戶取消險。在幫助廣大商戶有效抵御這一特定場景風(fēng)險的同時，該險種也大大減少了因?yàn)橛脩羧∠唵味霈F(xiàn)的商家與用戶的糾紛，不止維系了小微商家的持續(xù)經(jīng)營，也在一定程度上保障了消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)一步增進(jìn)了美團(tuán)平臺自身的運(yùn)營效率，使得這一產(chǎn)品展現(xiàn)出了明顯的社會效應(yīng)。

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-Insurance Today-

數(shù)據(jù)積累+迭代速度

互聯(lián)網(wǎng)平臺創(chuàng)新的天然優(yōu)勢

圍繞這類聚焦特定群體差異化需求的創(chuàng)新型保險保障產(chǎn)品，行業(yè)其實(shí)一直都經(jīng)驗(yàn)有限，特別是對于“新市民”為主的小微商戶專屬保障，更受制于數(shù)據(jù)較少、樣本不足的問題，以至于幾乎無法進(jìn)行有效定價，即使曾推出產(chǎn)品，市場反響也不太理想。

而引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)本地生活服務(wù)行業(yè)十余年來，僅2022年一季度，美團(tuán)餐飲外賣交易筆數(shù)已達(dá)33.6億筆，不僅有著強(qiáng)大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對于各種場景、行為、用戶特征等也都有著深厚積累。

前海財險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人周春慧表示，

“保險公司很難獨(dú)立落地場景化保險。場景保險的開發(fā)依托于數(shù)字平臺多年積累的商戶及用戶行為畫像，例如不同類型商戶在不用時間段的訂單取消閾值等，對商戶行為進(jìn)行顆?；治鍪菙?shù)字平臺的天然優(yōu)勢。”

這使得“用戶取消險”有著極具規(guī)模的訂單取消行為作為數(shù)據(jù)支撐，讓定價有著充足而科學(xué)的依據(jù)。結(jié)合前海財險此前在機(jī)票取消險、酒店取消險等產(chǎn)品方面的經(jīng)驗(yàn)，以及美團(tuán)在其他相關(guān)場景行為的分析，使得產(chǎn)品模型逐漸清晰、完善，并且在持續(xù)測試中，以高速迭代的互聯(lián)網(wǎng)邏輯，隨時進(jìn)行調(diào)整，逐步加入了用戶差異化行為的考慮，設(shè)置異常門檻。在盡最大可能消除其中的欺詐風(fēng)險同時，也將價格在合理可控范圍內(nèi)壓低。

事實(shí)上，美團(tuán)與前海財險此前已經(jīng)基于美團(tuán)的外賣場景，合作向商戶提供了食品安全責(zé)任險“放心吃”、外賣延誤險“準(zhǔn)時寶”等產(chǎn)品，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的創(chuàng)新優(yōu)勢已有一定的探索與認(rèn)識，并面向“新市民”群體的差異化服務(wù)進(jìn)行了積極的探索。

加上借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)基礎(chǔ)，該險種可基于平臺上的真實(shí)用戶及商戶行為快速判賠，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動發(fā)起理賠，賠償金實(shí)時到賬。通過實(shí)時理賠讓商戶快速“回血”，適應(yīng)了小微商戶資金緊張的特點(diǎn)。這都使“用戶取消險”成為一款真正發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新優(yōu)勢的產(chǎn)品，且在各方面都真正具備向“新市民”群體提供切實(shí)保障的能力。

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-Insurance Today-

基于自身生態(tài)做好連接器

“用戶取消險”的行業(yè)啟示

互聯(lián)網(wǎng)保險興起之初，一眾科技大廠紛紛入局，讓這一領(lǐng)域極具行業(yè)的創(chuàng)新活力。然而隨著幾年來的粗獷發(fā)展，在新的監(jiān)管要求和市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險幾乎陷入了沉寂。同質(zhì)化產(chǎn)品泛濫、創(chuàng)新驅(qū)動乏力，讓互聯(lián)網(wǎng)保險似乎距離人們曾經(jīng)的期望越來越遠(yuǎn)。

這次保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合美團(tuán)推出的“用戶取消險”，不僅讓整個行業(yè)都有了別開生面的感覺，也展現(xiàn)了一個互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的能力與路徑。本身便作為“新市民”群體及小微商家的主要就業(yè)創(chuàng)業(yè)平臺，美團(tuán)深知，服務(wù)好自身的生態(tài)，就是服務(wù)好“新市民”。而保險，正如前文艾拉所言，是“用保險去解決自身生態(tài)中問題”，即將保險業(yè)務(wù)與自身的生態(tài)場景緊密結(jié)合。

幾年來，互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)主體要么熱衷于流量變現(xiàn)，要么試圖實(shí)現(xiàn)保險平臺化的經(jīng)營服務(wù)，但很少有人去識別生態(tài)內(nèi)的保障需求，并將保險融入自身的業(yè)務(wù)生態(tài)之中，成為生態(tài)的一種解決方案。

而真正的差異化的需求，往往就基于自己一直主營的業(yè)務(wù)，通過發(fā)掘自身生態(tài)中的切實(shí)痛點(diǎn)，以連接器的姿態(tài)將需求與外部金融伙伴進(jìn)行有效的產(chǎn)品對接，自然將出現(xiàn)多元而豐富的產(chǎn)品，迸發(fā)無盡的市場活力，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“新市民”與商業(yè)發(fā)展的平衡。

周春慧介紹，光是“用戶取消險”便已經(jīng)達(dá)到了前海財險所期望的目標(biāo)。她認(rèn)為，經(jīng)營類保險產(chǎn)品在小微商戶服務(wù)上仍有廣闊空間，在保司和數(shù)字平臺不斷建立產(chǎn)品研發(fā)合作的今天，對小微商戶的市場開發(fā)仍不足30%。在前海財險看來，這未來將是一個百億市場。

據(jù)周春慧透露，通過與美團(tuán)的合作，前海財險的年化小微商家服務(wù)量已從最初的不到千家上升到現(xiàn)在的超百萬家，

“更重要的是，我們注意到，投保過外賣延誤險、用戶取消險的小微商家保險意識普遍有了明顯增強(qiáng)，更愿意嘗試購買其他財產(chǎn)保險產(chǎn)品，以降低其他新市民創(chuàng)業(yè)過程中的經(jīng)營風(fēng)險，這為我們進(jìn)一步做大做強(qiáng)線下商家的財產(chǎn)保險服務(wù)提供了龐大的客群基礎(chǔ)”。

而美團(tuán)也已經(jīng)注意到自己平臺上“新市民”多元經(jīng)營行為中更加豐富的保險需求，而且很多風(fēng)險敞口仍然較大，比如到餐商戶潛在的售后糾紛，經(jīng)營中可能導(dǎo)致停業(yè)風(fēng)險的不可抗力仍待化解，加上新市民在美團(tuán)網(wǎng)約車、電商、民宿等各個板塊的經(jīng)營需求，可以預(yù)見，這又將是一個廣闊的空間。

這不僅將是新的藍(lán)海，也將是一個險企借助數(shù)字平臺連接器的作用，發(fā)掘自身客戶需求，以創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)商業(yè)價值與社會效應(yīng)統(tǒng)一的高效途徑。

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