大家好我是小寶，一名致力于保護(hù)韭菜的保險(xiǎn)博主

上月底做了場(chǎng)直播，給大家分享了一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)典套路，反響挺好。

(資料圖)

畢竟對(duì)于一部分讀者來說，小銀行的錢取出來沒合適地方放，只能拿去買銀行理財(cái)。

而以前關(guān)注得少，現(xiàn)在學(xué)習(xí)避坑就成了“剛需”。

這也導(dǎo)致最近經(jīng)常有老鐵發(fā)些自己看中的理財(cái)產(chǎn)品鏈接給我，讓我?guī)兔﹁b定一番。

對(duì)于小白來說，看起來都差不多，好像都還不錯(cuò)。

但對(duì)于了解套路的人來說，萬(wàn)變不離其宗，大多還是我說那些經(jīng)典套路，很容易排除。

鑒于問的人越來越多，我的保險(xiǎn)問題都快插不上隊(duì)了，今天把講座提到的核心知識(shí)點(diǎn)整理成文字給大家參考

……

先說第一個(gè)最常見的套路，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。

銀行很多工作人員在給客戶介紹這個(gè)的時(shí)候也是揣著明白裝糊涂。

比如招行賣的這個(gè)產(chǎn)品——

一般投資者看到的第一反應(yīng)是啥？

是這個(gè)產(chǎn)品的收益率是4.1%對(duì)吧。

但其實(shí)呢，這只是管理人給自己定的一個(gè)小目標(biāo)而已。

點(diǎn)開旁邊小小的感嘆號(hào)就能看到，不保證一定能達(dá)到。

這好比你家小孩跟你說下學(xué)期要考第一名，雖然想完成，但不代表一定能完成

另外，在這個(gè)產(chǎn)品的頁(yè)面中還有一個(gè)關(guān)鍵詞要注意，代銷。

這意味著這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品并不是由銀行自己發(fā)行的，而是作為一個(gè)銷售方，銷售了別家的產(chǎn)品。

很多人不知道，銀行除了靠存貸差賺錢之外，還有相當(dāng)一部分的利潤(rùn)來自這些銷售傭金。

需要注意的是，萬(wàn)一產(chǎn)品出了問題，代銷理財(cái)產(chǎn)品的銀行是概不負(fù)責(zé)的。

所以如果你本身對(duì)安全性要求比較高，只想買大機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，就要注意對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品到底是誰(shuí)發(fā)行的，不要覺得在工農(nóng)中建APP里買的就一定是工農(nóng)中建發(fā)行的

……

現(xiàn)在銀行理財(cái)已經(jīng)全面打破剛兌，凈值化了。

凈值化是什么意思？

簡(jiǎn)單來說就是所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都像我們買的基金一樣，每天都會(huì)有波動(dòng)。

今天漲明天跌，就像下圖顯示的一樣，未來收益不100%確定。

而有的產(chǎn)品為了吸引客戶，只展示近7日年化收益率。

這就存在一個(gè)問題，這個(gè)產(chǎn)品可能只是最近7天成績(jī)比較好，長(zhǎng)期看其實(shí)很一般。

就好比一個(gè)學(xué)生，最近一次考試剛好考了他拿手的題目所以考了第一名，但長(zhǎng)期看也就是中等水平。

要避免被眼前收益迷糊，最好的方式還是手動(dòng)回看更遠(yuǎn)的歷史表現(xiàn)，比如近半年或近1年的，看看是不是「持續(xù)」優(yōu)秀。

……

接下來要說的第三個(gè)套路就比較隱蔽了，延長(zhǎng)實(shí)際資金占用時(shí)間。

比如我們要買一個(gè)產(chǎn)品，頁(yè)面標(biāo)的投資期限是30天，我們以為的是投進(jìn)去等30天即可收回本息。

實(shí)際在投資的時(shí)候卻感覺利息沒那么多，但又不知道原因在哪。

這主要是因?yàn)榻裉焱哆M(jìn)去的錢可能要等好幾天才開始計(jì)算利息。

而到期要贖回了，不是馬上到賬也不是第二天到賬，有的甚至要等5天才能到。

掐頭去尾，一個(gè)產(chǎn)品標(biāo)注的30天投資期，實(shí)際算下來可能占用了我們40天

因此頁(yè)面標(biāo)注的年化收益率就要打折了，一個(gè)年化4%的產(chǎn)品，按照實(shí)際資金占用天數(shù)算，可能只有3%左右。

……

第四種常見套路則有點(diǎn)欺負(fù)人了，更像是銀行玩的文字游戲。

有一種產(chǎn)品叫做【固定收益類】XXX理財(cái)產(chǎn)品。

一般的投資者看到這個(gè)名字，第一反應(yīng)往往是產(chǎn)品的收益是固定、確定的。

然而，銀行理財(cái)已經(jīng)全面打破剛兌并實(shí)現(xiàn)凈值化，別說收益確定了，連保本都不能保證。

那這種產(chǎn)品是咋回事，欺騙投資者？

算，也不算

這類理財(cái)產(chǎn)品指的是有一部分資金會(huì)被投向固定收益類的產(chǎn)品，比如存款、債券等…

除此之外，一般理財(cái)產(chǎn)品為了做點(diǎn)收益，還會(huì)搭配一點(diǎn)波動(dòng)比較大的權(quán)益類資產(chǎn)。

這就導(dǎo)致，整個(gè)產(chǎn)品的收益可高可低，如果權(quán)益類資產(chǎn)占比高，還可能會(huì)虧錢。

所以，雖然這種產(chǎn)品名字里面有‘固定收益’的字眼，但并不代表收益就是100%確定的，更不保證本金不虧。

總的來說，比較經(jīng)典的套路就是上面介紹的這些，當(dāng)然，還會(huì)涉及一些變種。

銀行理財(cái)不保本也不保息，下手之前一定要看清楚，實(shí)在不懂就專挑R1、R2的買

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