經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 9月5日，銀保監(jiān)會(huì)首次向接受信用卡償還保單貸款的違規(guī)行為開(kāi)出了罰單，被點(diǎn)名的公司是光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱“光大永明人壽”），涉及的信用卡是光大銀行(601818)信用卡。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2018年1月—2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬(wàn)元，保單件數(shù)2199件。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保單貸款是指人身保險(xiǎn)公司（下稱“保險(xiǎn)公司”）按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。保險(xiǎn)公司開(kāi)展的保單質(zhì)押貸款是基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù)，是為便利投保人而對(duì)其開(kāi)展的保單增值服務(wù)。

(相關(guān)資料圖)

保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)期間超過(guò)一年且具有保單現(xiàn)金價(jià)值的個(gè)人人身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，可依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向符合申請(qǐng)條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。投資連結(jié)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)不具備保單貸款功能。

2020年10月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曾就《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，但至今尚未正式出臺(tái)。而無(wú)論是上述征求意見(jiàn)稿還是現(xiàn)行的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，都有規(guī)定——保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

據(jù)了解，光大永明人壽在2019年3月發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協(xié)作開(kāi)展催收減損工作。

光大永明人壽運(yùn)營(yíng)管理部下屬的保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)保單貸款與還款業(yè)務(wù)的受理、審核等具體工作。除光大永明人壽被點(diǎn)名外，相關(guān)責(zé)任人吉楠也接到了罰單。自2015年2月起—2018年6月，吉楠任運(yùn)營(yíng)管理部保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，2018年6月—2019年9月任運(yùn)營(yíng)管理部專(zhuān)家（一級(jí)）分管保全業(yè)務(wù)部同時(shí)兼任保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，是對(duì)上述事項(xiàng)直接負(fù)責(zé)的主管人員。對(duì)此，光大永明人壽以及吉楠分別被處以了20萬(wàn)元以及3萬(wàn)元的罰款。

值得注意的是，光大永明還因此向光大信用卡進(jìn)行了賠償。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)還披露，截至2021年8月，光大永明人壽已就313個(gè)信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬(wàn)元，尚有270個(gè)信用卡賬戶貸款本息870.85萬(wàn)元未結(jié)清，其中41個(gè)賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬(wàn)元。

一位保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，近些年來(lái)，保單貸款呈現(xiàn)較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，一般來(lái)說(shuō)，這類(lèi)貸款期限比較短，利率一般在4.5%-9%之間，如果貸款人到期后未能償還本息，保險(xiǎn)公司會(huì)在利息總和超過(guò)保單剩余現(xiàn)金價(jià)值時(shí)終止保險(xiǎn)合同。

根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬(wàn)能保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款利率不得低于上一年度實(shí)際結(jié)算利率的平均值。保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。投保人不得將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購(gòu)買(mǎi)非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。

數(shù)據(jù)顯示，2021年行業(yè)保戶質(zhì)押貸款已經(jīng)增長(zhǎng)至6844億元，而在2016年，尚不足3000億元，幾年來(lái)年均漲幅均在12%以上。