中國消費者報報道（記者聶國春）銀保監(jiān)會近日披露的一則罰單顯示，光大永明人壽保險有限公司（以下簡稱光大永明人壽）因存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款行為，被罰款20萬元，相關(guān)責(zé)任人被予以警告并罰款3萬元。

據(jù)悉，這是銀保監(jiān)會首次對接受信用卡償還保單貸款的違規(guī)行為開具罰單。什么樣的保單可以貸款？保單貸款為什么不能用信用卡償還？違規(guī)業(yè)務(wù)蘊藏著哪些風(fēng)險隱患？《中國消費者報》記者進行了調(diào)查采訪。

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“以貸還貸”超4000萬元

行政處罰決定書顯示，2018年1月—2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行(601818)信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數(shù)2199件。光大永明人壽運營管理部下屬的保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)保單貸款與還款業(yè)務(wù)的受理、審核等具體工作。

銀保監(jiān)會認(rèn)為，上述違法違規(guī)行為違反了原保監(jiān)會《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號，以下簡稱《通知》）第四條和《保險法》第一百一十六條的規(guī)定，據(jù)此做出上述處罰。

記者調(diào)查了解到，《通知》發(fā)布前，部分保險公司為了提升業(yè)務(wù)規(guī)模，默許部分客戶購買保險后，通過保單貸款拿出現(xiàn)金，再通過信用卡還款實現(xiàn)免息貸款。信用卡還款通常有50天左右的免息期，因此用信用卡償還保單貸款被很多人視為“以貸養(yǎng)貸”的免息“小妙招”，不少業(yè)務(wù)員還在社交平臺分享辦理經(jīng)驗。

2016年9月，監(jiān)管部門對此進行明確限制，保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費以及對保單貸款進行還款。《通知》發(fā)布后，多家公司隨即進行了整改。

值得注意的是，光大永明人壽在2019年3月才發(fā)現(xiàn)這一問題。罰單信息顯示，該公司隨后調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協(xié)作開展催收減損工作。

光大永明人壽為何時隔兩年多才發(fā)現(xiàn)這一違規(guī)行為？罰單開出后，其是否采取了相關(guān)整改舉措？《中國消費者報》記者9月9日致函光大永明人壽進行采訪，截至發(fā)稿，未收到對方回復(fù)。

凸顯消費者適當(dāng)性管理不足

所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例（不高于80%）獲得資金的一種借貸方式，一般期限為半年，利率在5%左右。由于質(zhì)押貸款過程中客戶的保單依然有效，保險保障不受影響，所以保單貸款受到保險消費者青睞。

數(shù)據(jù)顯示，2021年行業(yè)保戶質(zhì)押貸款增長至6844億元，同比增長12.80%，連續(xù)5年實現(xiàn)雙位數(shù)增長。中國平安(601318)、中國人保(601319)、新華保險(601336)、中國太保(601601)、中國人壽(601628)今年上半年保戶質(zhì)押貸款金額較2021年末分別增長3.2%、4.4%、3.5%、2.6%、3.9%。

“一般是有現(xiàn)金價值的保單，比如壽險保單或者是分紅、萬能，以及帶有理財性質(zhì)的保單，可以在急需資金周轉(zhuǎn)時進行抵押貸款?！鄙虾Ｌm迪律師事務(wù)所合伙人陳禹彥對《中國消費者報》記者表示，但保單貸款本質(zhì)上屬于金融借貸，如果再用信用卡來償還，很可能擴大債務(wù)，最終導(dǎo)致無法償還貸款。

事實也正是如此。打開“以貸還貸”閘門的光大永明人壽，雖然在2019年3月關(guān)閉了這一通道，但截至2021年8月，光大永明人壽除了就313個信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元外，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清，其中41個賬戶逾期，涉及貸款本息204.53萬元。

顯然，縱容信用卡還款這一行徑背后潛藏的金融風(fēng)險不可估量。北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍認(rèn)為，允許客戶使用信用卡償還保單貸款，不僅違反監(jiān)管規(guī)定，還容易造成部分消費者不當(dāng)貸款導(dǎo)致保單失效，無法償還信用卡還可能帶來征信問題。因此，此次處罰暴露了部分公司在消費者適當(dāng)性管理方面的不足。

警惕保單貸款退保騙局

保單貸款是一種保險增值服務(wù)。不過，在“代理退?！焙诋a(chǎn)日益猖獗的背景下，新型“保單貸款型代理退?！彬_局也不斷涌現(xiàn)。

今年7月，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示稱，有不法分子謊稱其為保險公司員工，以“梳理保單信息”等名義聯(lián)系保險消費者，聲稱能幫消費者全額退保，隨后利用保單貸款套取資金，謊稱是第一筆退保金，騙取消費者信任，在收取所謂“代理退保手續(xù)費”后失聯(lián)。消費者非但拿不到退保金，事后還要自己償還保單貸款。今年1月，山西銀保監(jiān)局也發(fā)布了關(guān)于防范不法人員誘導(dǎo)投保人保單貸款、部分領(lǐng)取購買“高收益理財產(chǎn)品”的風(fēng)險提示，提醒消費者防范保單貸款詐騙風(fēng)險。

“保單貸款主要是為解決投保人短期資金周轉(zhuǎn)需求。”廣西銀保監(jiān)局提醒消費者，應(yīng)正確認(rèn)識保單貸款功能，辦理時應(yīng)避免無關(guān)人員操作本人手機，警惕不法分子擅自操作本人手機辦理保單貸款，注意分辨保險公司發(fā)送的短信內(nèi)容，不給不法分子可乘之機。

陳禹彥也提醒消費者，申請保單貸款時，一定要問清楚利率及后續(xù)如何處理抵押的保單。如果償還困難，可以減額或者結(jié)束保單，千萬不要盲目地以貸養(yǎng)貸。