三季度已盡，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管力度持續(xù)不減。10月9日，據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，銀保監(jiān)全系統(tǒng)今年前三季度共披露涉及保險(xiǎn)相關(guān)事務(wù)罰單907張，涉及金額1.86億元。財(cái)險(xiǎn)公司罰款金額居各類公司之首，人身險(xiǎn)公司次之，銀保監(jiān)系統(tǒng)對于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也在明顯趨嚴(yán)。

(資料圖)

綜合來看，資料造假是行業(yè)痼疾，產(chǎn)品條款、費(fèi)率、返傭問題也成為險(xiǎn)企屢屢觸碰的雷區(qū)。

財(cái)險(xiǎn)公司仍是處罰重災(zāi)區(qū)

以處罰公布日期為準(zhǔn)，2022年前三季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)面向保險(xiǎn)行業(yè)下發(fā)罰單約907張，較上年同期減少6.7%，罰款金額約1.86億元，同比減少16%。

一直以來，財(cái)險(xiǎn)公司是監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)，前三季度，財(cái)險(xiǎn)公司共收到罰單391張，累計(jì)罰款約1.05億元，占比56.55%，無論是罰單數(shù)量還是罰款金額，均遠(yuǎn)高于其他領(lǐng)域；人身險(xiǎn)公司收到罰單321張，合計(jì)被罰5936.82萬元；中介機(jī)構(gòu)則收到143張，合計(jì)罰款2151.05萬元。

從違規(guī)事由來看，財(cái)險(xiǎn)公司編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，虛假理賠，虛假承保，虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)以及未嚴(yán)格執(zhí)行批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款是被罰的主要原因；人身險(xiǎn)公司方面，財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，給予投保人保險(xiǎn)合同約定外利益，欺騙投保人，未嚴(yán)格執(zhí)行批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率以及編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料等問題頻頻上榜。

財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模遠(yuǎn)低于人身險(xiǎn)公司，為何違規(guī)行為卻更多？資深精算師徐昱琛向北京商報(bào)記者分析，不同于人身險(xiǎn)公司經(jīng)營長期業(yè)務(wù)，財(cái)險(xiǎn)公司多數(shù)是一年期業(yè)務(wù)，財(cái)險(xiǎn)公司開展新業(yè)務(wù)頻次更高，違規(guī)行為出現(xiàn)的也就更多。也有業(yè)內(nèi)人士表示，財(cái)險(xiǎn)公司主要通過費(fèi)用和渠道進(jìn)行市場競爭，部分險(xiǎn)種中介業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)較高，為了獲取更大的市場份額，不得不在費(fèi)率、報(bào)表方面作假。

雖然罰單數(shù)量和罰金雙雙降低，但從單個(gè)機(jī)構(gòu)來看，監(jiān)管對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰力度在不斷加大，不僅大額罰單頻頻出現(xiàn)，頂格處罰也屢見不鮮。前三季度保險(xiǎn)業(yè)收到50萬元以上機(jī)構(gòu)罰單52張，另有33張罰單針對個(gè)人或者機(jī)構(gòu)開出了暫停新業(yè)務(wù)、撤銷高管任職資格、終身禁業(yè)等頂格處罰。

保險(xiǎn)中介漸成被罰“?？汀?/strong>

中介機(jī)構(gòu)與市場服務(wù)聯(lián)系更為緊密，經(jīng)營亂象更為頻繁，也是監(jiān)管的重中之重。

統(tǒng)計(jì)顯示，前三季度銀保監(jiān)系統(tǒng)針對中介機(jī)構(gòu)開出罰單143張。處罰事由中，利用業(yè)務(wù)便利為保險(xiǎn)公司牟取不正當(dāng)利益，編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表等問題頻頻出現(xiàn)。

比如8月10日，廈門銀保監(jiān)局對時(shí)任廈門市天地安保險(xiǎn)代理有限公司等3家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)法定代表人的張文元做出了終身禁業(yè)的處罰，原因在于編制和提供虛假報(bào)告報(bào)表、妨礙依法監(jiān)督檢查。

當(dāng)前，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正經(jīng)歷一場“去水分”的整頓。今年6月，銀保監(jiān)會(huì)中介部在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問題整理工作方案的通知》，明確提出，清退“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，嚴(yán)肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等違法違規(guī)行為，打擊通道過單業(yè)務(wù)。各地銀保監(jiān)局陸續(xù)響應(yīng)，包括北京銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局、湖北銀保監(jiān)局在內(nèi)，多地下發(fā)文件，要求對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行清虛提質(zhì)，開展清理整頓。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威指出，市場上的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)多而雜，總體數(shù)量多，但是部分中介機(jī)構(gòu)并沒有體現(xiàn)自身的渠道價(jià)值，甚至還給保險(xiǎn)公司增加了成本，也有一些中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)淪為“僵尸機(jī)構(gòu)”。它們并沒有從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但仍然占據(jù)著市場資源，占據(jù)著監(jiān)管資源，通過嚴(yán)監(jiān)管和清虛整頓，能夠把整個(gè)行業(yè)的資源利用效率提高。

個(gè)人信息保護(hù)引監(jiān)管關(guān)注

值得一提的是，前三季度，針對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的罰單中，監(jiān)管對于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)注明顯增加。如在今年9月，肇慶銀保監(jiān)分局因水稻保險(xiǎn)承保資料不真實(shí)不規(guī)范處罰了兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。6月，太保產(chǎn)險(xiǎn)茂名中心支公司因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資料不真實(shí)不規(guī)范被罰。此外，包括大地財(cái)險(xiǎn)海南中心支公司在內(nèi)的3家機(jī)構(gòu)也曾因農(nóng)險(xiǎn)理賠問題被罰。

人身險(xiǎn)公司罰單中，監(jiān)管則注意到了個(gè)人信息保護(hù)的問題，6月，寧夏銀保監(jiān)局針對兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的3位員工做出了禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)五年的行政處罰，這三位員工均存在違反法律規(guī)定侵犯公民個(gè)人信息的行為。

北京商報(bào)記者了解到，此前監(jiān)管已經(jīng)提示將關(guān)注個(gè)人信息保護(hù)。在今年3月15日舉行的“銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)深入推進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)”專場新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)消保局局長郭武平表示，要開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人信息保護(hù)專項(xiàng)整治?，F(xiàn)在各行各業(yè)都將信息作為競爭的核心，同時(shí)，個(gè)人信息保護(hù)也存在很多問題和漏洞，所以，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》，提升個(gè)人信息使用的規(guī)范性，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。

8月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害個(gè)人信息權(quán)益亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)工作機(jī)制，完善個(gè)人信息收集、使用、存儲(chǔ)、傳輸、刪除等各環(huán)節(jié)管理流程和操作要求，提升個(gè)人信息管理規(guī)范性，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

一位中型壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴北京商報(bào)記者，如今監(jiān)管部門對于保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管越來越細(xì)化，監(jiān)管的視角也轉(zhuǎn)向了產(chǎn)品宣傳、營銷、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等細(xì)節(jié)之處，長遠(yuǎn)來看，嚴(yán)監(jiān)管的高壓態(tài)勢不會(huì)改變，各類機(jī)構(gòu)展業(yè)時(shí)需要高度關(guān)注自身業(yè)務(wù)合規(guī)，警惕違規(guī)行為出現(xiàn)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅