南方財經(jīng)全媒體 見習(xí)記者李晶晶 廣州報道

【資料圖】

自車險綜合改革實施后，車均保費、服務(wù)都有了不同程度的改善。

據(jù)銀保監(jiān)會10月25日公布的數(shù)據(jù)，車險綜合改革以來，已累計為消費者減少支出2500億元以上。截至今年6月底，消費者車均保費2784元，較改革前下降21%，87%的消費者保費支出下降。與此同時，保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保額由原來的12.2萬元提升到20萬元；商車三責(zé)險的保額也較改革前有大幅提升，提升至194萬元。

但在激烈的市場競爭下，部分渠道營銷人員為了保費份額，只能轉(zhuǎn)向一些不正當(dāng)競爭手段，謀求更多的保費交易機會和交易份額，從而在激烈的車險銷售競爭渠道生存下來。近期，就有一家公司的當(dāng)事人因違反《反不正當(dāng)競爭法》的相關(guān)要求，被國家市場監(jiān)管總局根據(jù)相關(guān)法規(guī)處以處罰。

公告：車險銷售不正當(dāng)競爭行為被處罰

11月17日，國家市場監(jiān)管總局公布了兩批10起2022年反不正當(dāng)競爭專項執(zhí)法行動典型案例，其中，保險行業(yè)一商業(yè)賄賂案件受到關(guān)注。

大地財險宿州中心支公司因違反《反不正當(dāng)競爭法》的相關(guān)規(guī)定，被國家市場監(jiān)管總局處以沒收違法所得9.45萬元，罰款10萬元的處罰。

2018年12月，當(dāng)事人與某汽車貿(mào)易有限公司（下稱吉利4S店）簽訂了為期三年的機動車輛保險合作協(xié)議。合作期間，當(dāng)事人在吉利4S店內(nèi)銷售保險時按照出單保險費的一定比例向吉利4S店支付服務(wù)費用賄賂4S店，使吉利4S店利用車輛銷售時的政策優(yōu)惠影響消費者，若消費者不購買當(dāng)事人的保險，則享受不到吉利4S店給予的車輛購買優(yōu)惠，強制消費者購買當(dāng)事人的保險，從而讓當(dāng)事人謀取到更多保險交易機會。

至案發(fā)，吉利4S店為當(dāng)事人推薦銷售34筆車輛保險業(yè)務(wù)，當(dāng)事人向吉利4S店支付約3.15萬元服務(wù)費。當(dāng)事人違法經(jīng)營額為13.36萬元，獲取違法所得金額9.45萬元。

國家市場監(jiān)管總局指出，當(dāng)事人的行為違反了《反不正當(dāng)競爭法》第七條的規(guī)定，依據(jù)第十九條對當(dāng)事人處沒收違法所得9.45萬元，罰款10萬元的處罰。

分析：私人協(xié)議就相對較少

《反不正當(dāng)競爭法》第七條規(guī)定，經(jīng)營者不得采用財物或者其他手段賄賂單位或個人，包括交易相對方的工作人員、受交易相對方委托辦理相關(guān)事務(wù)的單位或個人，或利用職權(quán)或影響力影響交易的單位或個人，以謀取交易機會或競爭優(yōu)勢。

《反不正當(dāng)競爭法》指出，經(jīng)營者在交易活動中，可以以明示方式向交易相對方支付折扣，或者向中間人支付傭金。經(jīng)營者向交易相對方支付折扣、向中間人支付傭金的，應(yīng)當(dāng)如實入賬。接受折扣、傭金的經(jīng)營者也應(yīng)當(dāng)如實入賬。

一名華南財產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)高層人士對記者表示，在車險綜合改革以后，類似現(xiàn)象也有了較大的改善。這個案例里面涉及到了個人，也就是一般來說個人與4S店商量返點行為。一般來說，保險公司與4S店“對公”的協(xié)定較多，但銷售個人與4S店之間的私人協(xié)議就相對較少，屬于不正當(dāng)競爭的市場行為。

國家市場監(jiān)管總局指出，購買汽車享受政策優(yōu)惠，購買車險自主選擇保險公司，本該是消費者的合法權(quán)利。然而，保險領(lǐng)域經(jīng)營者通過業(yè)務(wù)返點行為賄賂汽車企業(yè)，使車企在銷售汽車時將兩者進行掛鉤，不買某公司的保險就不能享受政策優(yōu)惠，嚴(yán)重侵犯了消費者的自主選擇權(quán)，甚至涉嫌強制消費。

預(yù)測：發(fā)力非車險業(yè)務(wù)

記者了解到，2020年7月銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》明確指出，要完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制，對于報批報備產(chǎn)品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當(dāng)競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司調(diào)整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司停止使用商車險條款費率。

經(jīng)歷車險綜合改革后，商車險的車均保費、綜合成本率均有了較大改善，尤其是在綜合成本率方面。

其中，綜合費用率的大幅下降貢獻較大。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會編制的2022年一季度保險市場觀察報告，截至今年3月底，全國車險綜合費用率為27.5%，同比下降10個百分點。

“受車險費用率減少，行業(yè)競爭空間壓縮的影響，有部分中小公司可能會難以忍受，繼而退出車險賽道，轉(zhuǎn)而投向非車險業(yè)務(wù)”，一名業(yè)內(nèi)分析人士對記者表示，由于車險業(yè)務(wù)逐步走向歸一定價的趨勢，中小險企較難與大公司比拼資源實力，尤其是在品牌優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢上，小公司只能退出，尋求更多出口。

然而，退出車險業(yè)務(wù)，投向非車險賽道，發(fā)力健康險業(yè)務(wù)、責(zé)任險業(yè)務(wù)或者信用保證保險業(yè)務(wù)是否可行？目前來說，市場數(shù)據(jù)還沒有給予一個明確答案，但非車險的發(fā)展已經(jīng)是行業(yè)趨勢。例如，從上市險企的非車險業(yè)務(wù)增幅來看，非車險業(yè)務(wù)確實已經(jīng)開始成為大公司的發(fā)力方向。2022年前三季度，人保財險車險業(yè)務(wù)同比增長7.1%，非車險業(yè)務(wù)同比增長13.6%；太保產(chǎn)險車險業(yè)務(wù)同比增長7.8%，非車險業(yè)務(wù)同比增長18.5%。

（作者：李晶晶 ）