眾所周知，我國基本醫(yī)療保障解決多數(shù)人就醫(yī)難的問題，因低門檻、廣覆蓋讓人人看病都有“醫(yī)靠”。但在就醫(yī)需求的集中時段，公立醫(yī)院醫(yī)療資源難免緊張，尤其在人口密集的一二線城市，更舒適的就醫(yī)體驗逐漸成為越來越多民眾的剛性需求。

為滿足百姓對就醫(yī)品質(zhì)的需要，近年來，各大公立醫(yī)院也陸續(xù)開設特需部、國際部、VIP部等科室，但民眾想要體驗到這樣的中高端醫(yī)療服務，往往就要付出超過普通醫(yī)療多倍的治療費用，這對于多數(shù)人來說都是一筆不小的額外開支。

面對民眾對中高端醫(yī)療服務的迫切需要，眾安保險在中高端醫(yī)療險上加快創(chuàng)新突破，推出“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023版”，該產(chǎn)品不僅推出了0免賠、覆蓋醫(yī)院特需部、國際部及VIP部，還將部分慢病人群納入可保范圍，提供全流程就醫(yī)服務。其新增的保障責任比傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險更實用，保費又遠低于傳統(tǒng)的中高端醫(yī)療險產(chǎn)品，可以說是大眾百姓實現(xiàn)“就醫(yī)自由”的捷徑。

(資料圖)

以一位30歲有社保的白領(lǐng)為例，其為自己投保特需版的“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023”的保費約為990元，投保一般百萬醫(yī)療險的價格約為300-400元，兩者差價僅為特需病房單日住院床位費的二分之一，但以這樣的差價即可在得到更高水平、更舒適、更個性化的高端醫(yī)療服務的同時，還能獲得保險的理賠，只要有花費即可獲賠。

0元起賠 覆蓋特需部、國際部及VIP部

國家衛(wèi)健委2021年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國三級公立醫(yī)院人均住院費用約1.5萬元，而二級公立醫(yī)院人均住院費用不到7千元。該數(shù)據(jù)一定程度說明，在發(fā)生中小醫(yī)療風險時，一般的百萬醫(yī)療險的理賠標準難以完全覆蓋，因病產(chǎn)生的經(jīng)濟負擔仍然存在。

同時一般的百萬醫(yī)療產(chǎn)品往往將就診醫(yī)院限制在“二級及二級以上公立醫(yī)院普通部”， 普通部作為公立醫(yī)院的基礎醫(yī)療服務，有“三長一短”，即掛號時間長、排隊時間長、取藥時間長、就診時間短的痛點。與普通部體驗不同的是，中端及高端醫(yī)療服務通常擁有掛號就診便捷、醫(yī)生資質(zhì)較高、就診環(huán)境舒適、醫(yī)療設備高端、服務態(tài)度良好、檢查取藥效率高等服務特征。然而，優(yōu)點背后，也有一個讓人望而卻步的難題，那便是“貴”。

“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023”針對性解決了以上兩大就醫(yī)痛點，一方面將產(chǎn)品的免賠額降至0元，簡單來說就是0元起賠；另一方面不僅將特需部、vip部、國際部的就診費用都涵蓋在產(chǎn)品保障范圍內(nèi)，還將康復治療費、中式理療費、西式理療費、醫(yī)療器械費、耐用設備醫(yī)療費、精神和心理障礙治療費等項目都納入責任范圍，責任范圍內(nèi)100%報銷。

為什么是“就醫(yī)自由”的捷徑？

具體來看，免賠額是指被保險人在保險期間發(fā)生的、雖然屬于本合同保險責任范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，但仍舊由被保險人自行承擔，保險產(chǎn)品不予賠付的金額。以免賠額1萬元的百萬醫(yī)療險為例，如客戶因病住院治療總共花費 8 萬，其中醫(yī)保統(tǒng)籌4萬，剩下的4萬元中只有3萬元可向保險公司申請理賠，還有1萬元需要被保險人自行承擔。如果客戶投保的是“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023”，產(chǎn)品0免賠額，則剩余4萬元均可向保險公司申請理賠，很大程度上降低了客戶個人承擔醫(yī)療費的壓力。

特需醫(yī)療則通常是人們在未病時看來可以省，但當突發(fā)急病掛不到號、需要排長隊等待的時候又迫切需求的選擇。

公立醫(yī)院中的特需部、vip部、國際部代表了更快的就診、更舒適的醫(yī)療環(huán)境，當然也對應更貴的價格。舉例來說，以某家北京三甲醫(yī)院為例，普通專家號掛號費為60元，通過醫(yī)保支付后，個人自費僅需10元，但如果在該醫(yī)院掛特需號為300元，在國際部掛號費用為900元。如果選擇特需住院，日均病床費高達1000元左右，所接受的檢查、藥物也是“質(zhì)量優(yōu)先”，醫(yī)生對該病房的病人開藥時，更多會考慮到療效而非價格。

直擊就醫(yī)痛點 助力國民就醫(yī)品質(zhì)升級

面對國民巨大的中高端醫(yī)療需求缺口，險企推出的中高端醫(yī)療險開始呈現(xiàn)從只注重服務傳統(tǒng)高端醫(yī)療客戶向吸收新消費群體轉(zhuǎn)變的趨勢。在人人都買百萬醫(yī)療險和惠民保的大環(huán)境下，不同收入客群對于醫(yī)療體驗及服務需求逐漸分化，涌現(xiàn)出一批對就醫(yī)體驗有一定要求，同時又追求產(chǎn)品性價比的中端客群。

2022年，銀保監(jiān)會在《關(guān)于我國商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議的報告》曾提及，當前我國商業(yè)健康險的風險保障能力不足，中高端醫(yī)療服務供給較少是主要體現(xiàn)之一。

面對中高端醫(yī)療需求這一巨大的藍海市場，以眾安保險為代表的保險機構(gòu)，積極從保障本源出發(fā)，通過擴大保障范圍、提升產(chǎn)品性價比、提供多元健康管理服務上謀求創(chuàng)新突破，以滿足更多消費者的個性化醫(yī)療需求，打通實現(xiàn)中高端就醫(yī)自由的門檻與障礙。

業(yè)內(nèi)人士認為，“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023”承接了從“惠民保、百萬醫(yī)療保障向上延伸”和“高端醫(yī)療險向下擴展”兩個通路的橋梁，有效滿足了中端客戶既追求產(chǎn)品性價比又對就醫(yī)體驗有一定要求的旺盛需求，能更好匹配大部分客戶購買能力，從而拓寬客戶群體，在補足中高端醫(yī)療需求、提供多元配套服務并兼具高性價比上進行創(chuàng)新探索。