小夫妻結(jié)婚五年，沒有任何積蓄

反而欠下了近百萬元的債務(wù)

(資料圖)

而所有債務(wù)都源于

妻子日常各種買買買借下的各種小額貸

結(jié)婚五年多妻子欠下了近百萬元

近日，一對九零后小年輕在江北矛調(diào)中心進行離婚訴訟析產(chǎn)調(diào)解，雙方析產(chǎn)矛盾焦點是桌子中間那摞十多厘米高的消費流水賬單：結(jié)婚五年，沒有孩子，僅僅是日常消費，女方不僅花光了每個月的家庭收入，還在小額貸平臺東拆西借，總共產(chǎn)生了近百萬的欠款。

女方小劉提供的消費流水賬單

女方小劉和男方小李是中學(xué)同學(xué)，兩個人知根知底，走進婚姻也是水到渠成。而這段婚姻僅僅維持了僅僅五年多，就已經(jīng)舉步維艱。

小劉每個月收入5000元左右，小李每個月收入三千元到六千元不等。小夫妻沒有小孩，按說這樣的收入，在沒有其他額外開支的情況下，過日常小日子應(yīng)該沒問題的。而一年多前，小劉不得已向婆婆求助，說自己借了各種小額貸，東拆西借，本金加利息越滾越多，壓得她喘不過氣來。

盡管婆婆家里沒有什么積蓄，但為了幫兒媳渡過難關(guān)，她賣掉了車子，還從每個月不高的收入中拿出大部分，幫兒媳還了一年債。

當(dāng)家人都以為欠款還得差不多了時，小劉又自爆還有幾十萬元欠款要還，她解釋說，當(dāng)初因為害怕家人責(zé)備，故意少說了欠款數(shù)額……

消費遠(yuǎn)高于收入水平男方拒絕平分債務(wù)

前段時間，因為與小李之間不可調(diào)和的矛盾，小劉起訴離婚。兩人達成了一致離婚意向，在訴前調(diào)解析產(chǎn)時，小劉提出還有65萬元的欠款，要求小李承擔(dān)一半份額。

小劉說，這些欠款是小額貸本金和利息構(gòu)成，實際消費金額35萬多元，另外一些是利息。她認(rèn)為本金多用于家庭日常開支，小李理應(yīng)承擔(dān)一半。

小劉的賬單流水顯示，其消費水平遠(yuǎn)高于家庭收入：一瓶沐浴露300多元，零食店隔幾天就要消費三五百元，美容院、美甲店動輒幾千元、上萬元的充值……另外，她還養(yǎng)了兩條大狗，這也是一筆不小的日常開支。

小李抱怨說，他之前對小劉貸款高消費一事并不知情，小劉買的這些東西，除了少量日用品和零食，其他的他幾乎沒有參與共同消費?！八Y(jié)婚前花錢就大手大腳，原本以為她婚后會有所收斂，沒想到會‘變本加厲’。家里她的衣服成災(zāi)，目前光打包好的大編織袋就有二十多個，這還不包括她已經(jīng)搬走的那些……”

小李表示，自己父母之前已經(jīng)幫小劉還了部分欠款，現(xiàn)在他無法接受還要承擔(dān)欠款一半。

經(jīng)過反復(fù)調(diào)解，最終小劉和小李達成一致離婚協(xié)議，小李另外再承擔(dān)8萬元的欠款，剩下的由小劉獨自承擔(dān)。

“如果婚姻中一方習(xí)慣超前消費、‘未富先負(fù)’，那配偶是否要跟著承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險呢?”北京大成(寧波)律師事務(wù)所馮銳律師說，這個貸款首先要看用于夫妻共同生活的額度有多少，共同生活范圍內(nèi)的應(yīng)該雙方共同承擔(dān)，如果一方僅用于個人的開支，而且費用又明顯高于家庭收入水平，那應(yīng)認(rèn)定為個人開支，不屬于共同生活開支。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費費用高、風(fēng)險大

本案中，女方欠款基本為小額貸產(chǎn)生的本金和利息，大多數(shù)小額貸業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理的，對借款人來說，既方便又快捷，恰恰是這樣的方便快捷，讓沒有定力的年輕人容易“上癮”。那當(dāng)代年輕人過度消費問題如何破局?

寧波市金融法律有關(guān)專家，單先生表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，年輕人熱衷于在互聯(lián)網(wǎng)上借貸，2020年發(fā)布的《廣州互聯(lián)網(wǎng)法院互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛司法分析報告》顯示，80%的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者年齡集中分布在20歲至40歲之間，借款群體趨向年輕化。蜂鳥問卷平臺2020年發(fā)布的《年輕人網(wǎng)貸情況調(diào)查報告》顯示，46.5%的受訪者曾使用網(wǎng)貸;22%的有網(wǎng)貸行為受訪者選擇從別處借款還網(wǎng)貸。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)生的費用一般較高。一般情況下，當(dāng)某借款人在商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸不出錢時，才可能轉(zhuǎn)向小額貸款公司，其本身已成為借貸高風(fēng)險人群，小額貸款公司在提供貸款服務(wù)時，往往以收取較高擔(dān)保費的方式來降低不良率，擔(dān)保費最高可達實際貸款利息的3倍以上。當(dāng)過度超前消費致使收入不能覆蓋欠款時，借款人就會抱著“破罐子破摔”的想法“拆東墻補西墻”，最終走向個人資金鏈斷裂，家庭生活受沖擊。

對貸款機構(gòu)加強監(jiān)管對個人完善信用懲戒機制

相關(guān)部門對貸款產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管，貸款產(chǎn)品發(fā)售上市前實行審批制，對類似信貸產(chǎn)品的合同條款應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核并規(guī)范，杜絕隱瞞和模糊有關(guān)合同條款的情形，要求貸款機構(gòu)向消費者準(zhǔn)確披露綜合貸款成本，同時詳細(xì)說明成本結(jié)構(gòu)和支付要求，規(guī)范展示日利率、月利率等信息，避免誤導(dǎo)消費者。

寧波大學(xué)法學(xué)院何躍軍教授認(rèn)為，目前市場信貸產(chǎn)品較為多樣化，與各種消費場景深度綁定，確實在一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險。加之一些年輕人對消費缺乏規(guī)劃，容易陷入過度超前消費的陷阱，建議相關(guān)部門加強對各種信貸產(chǎn)品的監(jiān)管與規(guī)制;要求各種信貸產(chǎn)品加強申請者的整體性評估;設(shè)置更多的信用懲戒機制，同時也給年輕人一定的容錯機會，設(shè)置靈活的不良信用修復(fù)方案，達到“懲罰”和“教育”的平衡。

來源 寧波晚報 記者 殷欣欣