文|平襄三藏

近日，新冠相關(guān)保險(xiǎn)再上熱搜，成為輿論關(guān)注對象，如同之前的隔離保險(xiǎn)，這一次依舊滿是槽點(diǎn)。

事實(shí)上，過去三年的疫情防控中，疫情相關(guān)險(xiǎn)種不時冒出，出盡風(fēng)頭。

(相關(guān)資料圖)

按理說，在防控方式調(diào)整后，民眾對于個人及家庭健康的關(guān)注會進(jìn)一步增強(qiáng)，不止是相關(guān)的醫(yī)療藥品與器材，對于保險(xiǎn)保障也將釋放更多的需求。

這對一直認(rèn)為我國人民保險(xiǎn)保障意識不強(qiáng)、接受程度不高的行業(yè)而言，應(yīng)是個難得的發(fā)展契機(jī)。

然而這一次，在我國最新防疫政策發(fā)布后的第一時間，不僅沒什么險(xiǎn)企“乘勝追擊”，滿足這已經(jīng)寫在人們臉上的迫切需求，反倒是之前各類帶有新冠保障責(zé)任的“新冠險(xiǎn)”被眾多媒體報(bào)道，正在大面積退市、下架。

按照很多報(bào)道的描述，這些產(chǎn)品的緊急下架，是在政策變化之后，保險(xiǎn)公司的預(yù)期賠付率上升，特別是原本不確定性的確診風(fēng)險(xiǎn)將不再具有可保性。

加上今年上半年，臺灣地區(qū)便因?yàn)榉酪唠U(xiǎn)的理賠激增，甚至達(dá)到了保費(fèi)的數(shù)倍，造成了行業(yè)性大虧。

這些都讓保險(xiǎn)公司“新冠險(xiǎn)”的火速鳴金收兵，看上去似乎既合情又合理，但不知道是否合規(guī)或者合法。

縱覽林林總總的新聞，和網(wǎng)絡(luò)上曬出的各色照片，這次退保的不是消費(fèi)者了，而是銷售產(chǎn)品的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)了。何其滑稽。

是什么讓新冠疫情從保險(xiǎn)公司眼中的“可保風(fēng)險(xiǎn)”，變成匆忙下架皆是麻煩的不可保風(fēng)險(xiǎn)了？或者這從來就是不可保風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，絕大多數(shù)帶有新冠責(zé)任的產(chǎn)品，基本上都是以重癥及身故責(zé)任為主，在形態(tài)上有專門的特定傳染病健康險(xiǎn)，增加新冠保障的重疾險(xiǎn)，以及部分加入相關(guān)責(zé)任的意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等。

按照如今國內(nèi)國外的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，新冠的重癥率早已達(dá)到了一個非常小的水平，而且很多不幸身故的病例，也大多要么年紀(jì)較大，在核保范圍之外，要么是由于其他既往病癥。

這也意味著，就算在現(xiàn)在的情況，重癥數(shù)量可能出現(xiàn)增多，但如果產(chǎn)品有足夠覆蓋程度的話，賠付率仍然在一個健康的范圍。

如今下架的很多產(chǎn)品，則主要是包括了住院津貼、隔離津貼、輕癥責(zé)任甚至確診責(zé)任的，部分產(chǎn)品也正是打著“核酸陽性便能賠付”的噱頭，而在前些時期的防控政策下，全國確診一直控制在較低的數(shù)量，且無論是確診、住院還是隔離，在理賠中都需要醫(yī)院、社區(qū)及衛(wèi)生部門的相關(guān)材料證明，還有著一定的臨床診斷指標(biāo)的要求，想要得到賠付也并不容易。

雖然防疫政策放開后，這些產(chǎn)品的確會面臨一定的理賠激增，但在目前醫(yī)療資源面臨擠兌的情況下，本人們身就很艱難的就醫(yī)問診。特別是普通癥狀以下基本上不可能得到醫(yī)院的診斷和證明，保險(xiǎn)公司其實(shí)仍處在“穩(wěn)贏”的局面。

實(shí)際上，之前購買過相關(guān)“新冠險(xiǎn)”，在防疫調(diào)整后試圖理賠的用戶，便很多都被卡在了理賠材料的環(huán)節(jié)，在如此醫(yī)療局面中，用戶必須排長隊(duì)、做檢查，結(jié)果也很可能因?yàn)橹笜?biāo)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，甚至是核酸點(diǎn)取消后沒有地方提供核酸證明，或是要提供醫(yī)院幾乎不可能開具的還有具體CT值的核酸報(bào)告，而頂著不適的身體白忙活一場。

這些光看起來，都足以讓人血壓飆升，退避三舍，而薅到保險(xiǎn)公司羊毛，甚至像之前“航意險(xiǎn)”那樣讓保險(xiǎn)公司大出血的機(jī)會更是基本為零。

那么，讓如此行業(yè)性地下架“新冠險(xiǎn)”，到底還有什么難以啟齒又不得不做的理由呢？

也許，險(xiǎn)企真正擔(dān)心的也許并不是賠付過高，而正是自己的“不賠”，尤其很多產(chǎn)品當(dāng)初上架的時候都打著新冠保障的旗號，在理賠時又能名正言順、合法合規(guī)地拒賠。

當(dāng)然，依照條款、合同及約定進(jìn)行保險(xiǎn)銷售與服務(wù)，本身是行業(yè)市場運(yùn)作正常而健康的表現(xiàn)，但很多行業(yè)主體在經(jīng)營展業(yè)中，仍然習(xí)慣性地進(jìn)行產(chǎn)品炒作，盲目夸大甚至歪曲產(chǎn)品的某些功能和意義，使客戶在沒有充分了解的情況下便購買了產(chǎn)品，使得誤導(dǎo)銷售始終成為困擾行業(yè)發(fā)展、影響行業(yè)形象的重要問題。

可以說，在之前對于新舊重疾切換、產(chǎn)品定價利率變化等的眾多炒作中，都有著鮮明的體現(xiàn)。

就像很多“新冠險(xiǎn)”產(chǎn)品，平臺和險(xiǎn)企都以突出的新冠相關(guān)保障吸引用戶投保，甚至在防疫政策調(diào)整之后，還有平臺借停售來推廣營銷。

而產(chǎn)品的具體條款繁瑣而細(xì)微，對于條款的認(rèn)定和解釋更是不便查詢、理解，乃至需要一定專業(yè)知識，并且解釋權(quán)還在險(xiǎn)企一方，這勢必出現(xiàn)用戶對于產(chǎn)品的認(rèn)知、期望，會與實(shí)際應(yīng)用出現(xiàn)大幅度的偏差。

這也在一定程度上預(yù)示了，如果這些產(chǎn)品不下架，更可能的情況是海量接踵而至的消費(fèi)糾紛與投訴，在產(chǎn)品“賠穿”之前，公司的運(yùn)營服務(wù)就將被徹底擊穿。

而屆時擺在險(xiǎn)企面前的，不僅是自身名聲的又一次社會拷打，還會讓看人們更清楚地看到，作為一家險(xiǎn)企專業(yè)立足的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力是多么的脆弱。

回顧疫情三年，盡管險(xiǎn)企多喊過保障防疫、支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，但大多數(shù)舉措都是具有行政色彩的保險(xiǎn)捐贈甚至公益服務(wù)。

能留在人民與社會記憶中的，不外乎是從扎堆為不幸去世的某位醫(yī)生捐險(xiǎn)賠付開始的，理賠款據(jù)稱達(dá)到千萬級；

后來又出了紅極一時，又在封控政策出現(xiàn)迅速銷聲匿跡的隔離險(xiǎn)；

當(dāng)然也包括這一次下架的“新冠險(xiǎn)”……

偏偏這些，還都是跟保險(xiǎn)行業(yè)的保障專業(yè)性，密切相關(guān)。

聯(lián)想多年來行業(yè)不斷提及的人們的保險(xiǎn)保障意識已經(jīng)有了很大的提升，和不斷吐槽的“保險(xiǎn)這也不賠，那也不賠”老梗，這次的“新冠險(xiǎn)”著實(shí)又以自黑的姿態(tài)，貢獻(xiàn)了一個全新的段子。

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